Důchodová reforma je na spadnutí. Alespoň to už léta tvrdí politici. Současná vláda slibuje, že nový návrh vypracuje a představí nejpozději do konce roku 2023. Než se tak stane, pojďme se podívat, jak si čeští důchodci žijí a co jim stát nabízí právě teď.
Zhruba 1,7 milionů seniorů, což je většina, pobírá státní důchod ve výši od 13 000 do 20 000 Kč. Statisíce dalších důchodců musí vyjít s výrazně nižší státní podporou ve stáří a někteří z nich žijí až na hranici chudoby. Odborníci lidem důrazně radí začít s přípravami na stáří už v mládí.
Život českého důchodce v číslech
Vzhledem k prodlužující se průměrné délce života a lepší zdravotní péči Češi v penzi prožijí poměrně dlouhou část života, delší než jejich předci. Zatímco před 50 lety šlo průměrně o 11 let, v roce 2020 už to byl více než dvojnásobek - 25 let.
Dle Českého statistického úřadu je každý pátý Čech starší 65 let. To znamená, že senioři v důchodovém věku tvoří 20, 2 % celé české populace. Celkem v Česku žije cca 2,16 milionů důchodců (údaj k 31. prosinci 2020).
Ženy se dožívají výrazně vyššího průměrného věku než muži. Ve starobním důchodu prožijí průměrně 28,5 let oproti mužům s 19,5 roky. Vzhledem k tomu, že méně vydělávají, jsou jejich vyhlídky na slušný starobní důchod znatelně horší než u mužů.
Průměrná výše starobní penze v ČR dle pohlaví:
- Muži: 15 898 korun měsíčně
- Ženy: 13 221 korun měsíčně
Co je náhradní doba a jak ovlivňuje výši důchodu
Výši starobní penze v ČR významně ovlivňuje náhradní doba, což je období započítané do let, za něž se počítá výše důchodu, aniž by účastník odváděl pojistné. Do náhradní doby se například počítá doba strávená na pracovním úřadu nebo mateřská dovolená.
Neplatí to ale pro studium, což znevýhodňuje vysokoškolské studenty. Například lékař nebo právník, kteří studii na vysoké škole stráví nejméně 5 let bude i přes budoucí nadprůměrné příjmy pravděpodobně pobírat stejný nebo alespoň podobný důchod jako jeho vrstevník, jež do zaměstnání nastoupil ihned po ukončení střední školy.
Chudí penzisté převažují nad bohatými
Přibližně 450 tisíc penzistů pobírá méně než 13 000 korun měsíčně. Téměř 14 tisíc z nich dokonce nebere ani 5 000 korun za měsíc. To už je alarmující údaj.
Takový důchod při současných cenách sotva stačí na běžné výdaje související s bydlením a nákupem základních potravin. Mají sice nárok na další typy státní podpory (např. příspěvek na bydlení), ale většina se buď stydí žádat o pomoc nebo neví, jak na to.
Penzi nad 20 000 korun pobírá zhruba 200 000 důchodců a hodně nadstandardně si žije dle poslední statistiky pouze 14 penzistů, kteří si měsíčně přijdou na 70 000 korun a výše (Zdroj: Průměrná výše sólo důchodů v ČR k 31. březnu 2021, ČSSZ).
Úskalí českého důchodového systému
Český důchodový systém je založen na principu průběžného financování. Každá dospělá osoba, která je zaměstnaná nebo podniká, ze svého výdělku, platu nebo zisku každý měsíc odvádí takzvané důchodové pojištění. Z vybrané částky jsou vypláceny starobní důchody současným penzistům.
Nevýhoda tohoto důchodového systému spočívá v proměnách demografie státu. Úspěšné fungování tohoto systému totiž vyžaduje dostatečné množství lidí, které odvádí důchodové pojištění. Česká populace stárne, počet důchodců přibývá a současně ubývá počet lidí v produktivním věku.
To znamená hrozbu do budoucna a špatnou zprávu pro budoucí generace penzistů, že v České republice nebude dostatek lidí, kteří by na starobní penze vydělávali.
Vývoj průměrného věku obyvatel v ČR v letech 1990 až 2020:
- 1990: 36,5 roku
- 2000: 38,8 roku
- 2010: 40,8 roku
- 2020: 42,6 roku
Zdroj: Senioři v datech (ČSÚ, 2020)
Zvýší stát odvody nebo sníži penze?
Stát musí dříve nebo později přijít s reformou a jak se říká, včera už bylo pozdě. Mezi možná řešení upadajícího důchodového systému patří:
- snížení starobních důchodů,
- zvýšení odvodů na důchodové pojištění,
- zvýšení věkové hranice odchodů do penze,
- kombinace dvou i všech tří možností.
Ekonomka a současná šéfka důchodové komise Danuše Nerudová důrazně upozorňuje, že pokud politici stávající penzijní systém co nejdříve nezmění, všem penzistům hrozí snížení starobních důchodů až o 15 %.
Jak se nejlépe finančně zabezpečit na bezstarostné stáří
Nástup do důchodu je spojen s rapidním poklesem příjmů a to až o polovinu i přesto, že se penze zvyšují každý rok v závislosti na růstu průměrné mzdy a inflace. Jedinou jistotu představuje brzká příprava na život ve stáří v produktivním věku.
Výhodou je vlastnit majetek, například nemovitost, a naspořit si dostatečně vysoké finanční rezervy prostřednictvím penzijního připojištění a investic.
Investice nemusí být vysoké, měsíčně stačí investovat jen několik set korun. Důležitější je investovat tam, kde úrok převyšuje míru inflace a dochází k postupnému zhodnocování volných finančních prostředků. Bezpečnější je různorodé a vyvážené portfolio.
Výhodné bývají také investice do nemovitostí, jelikož jejich ceny vytrvale rostou a poptávka je stále vysoká. Koupit lze byt i dům nebo investovat formou realitních fondů a podobných platforem. Takové investování je bezpečné a nabízí roční zhodnocení vyšší než je inflace. Letos však bude výběr vhodných investic náročnější vzhledem k vysoké inflaci, která se pro rok 2022 odhaduje na 8,5 %.
