Myslíte si, že finanční rezerva je luxus jen pro bohaté? Ve skutečnosti by ji měl mít úplně každý bez ohledu na to, kolik peněz má co měsíc na výplatní pásce. Nikdy nevíte, kdy vás zaskočí nečekaný výdaj a rezerva vám vytrhne trn z paty.
Finanční rezerva pro případ nenadálých situací se hodí každému a v každém věku. Vědomí, že se nedostanete do problémů, když se stane cokoli nepředvídatelného, za to stojí. Navíc schopnost odkládat si peníze stranou oceníte i v případě, když si třeba vezmete úvěr.
Ideální rezerva existuje
Odborníci jasně hovoří o výhodnosti finančního polštáře. V časech hojnosti ji stačí vytvořit alespoň na tři měsíce, optimální je mít k dispozici prostředky, které pokryjí výdaje domácnosti na půl roku. Podnikatelé, kteří se nemohou spolehnout na podporu státu v případě potíží, by měli myslet ještě dál, alespoň na úroveň jednoho roku.
Detailně výzkum praví, že pětina Čechů by se svými úsporami vyžila tři měsíce, 13 % lidí pak půl roku a plná třetina oslovených ani neví, jak dlouho. Je z toho patrné, že časy hojnosti vedou k tomu, že přestáváme myslet na zadní vrátka. Přispělo i to, že zlevnily půjčky a při nízkých úrokových sazbách se peníze uložené v bance prakticky nezhodnocují.
Jak na finanční rezervu
Nezbytným základem je odhodlání. Nejde jen o to začít, ale vydržet. Sepište si vše, za co jste v minulém měsíci (lépe v několika měsících) utratili a stanovte si rodinné výdaje. Získáte přehled, jak na tom jste a určitě najdete něco, co se dá v případě potřeby škrtnout.
Kdy už máte výdaje zmapované, zkuste své finance rozdělit podle odborníky doporučovaného pravidla 50/30/20. Toto rozdělení zpropagovala ve své knize Radikální životní peněžní plán (2005) americká senátorka Elizabeth Warrenová. Podle tohoto rozdělení připadá 50 % peněz na nezbytné výdaje (náklady na bydlení, provoz domácnosti, automobilu, úhrady pojistek apod.). Pokud se v této oblasti dostanete nad 50 %, zamyslete se nad optimalizací výdajů. Na ráně mohou být energie, platby za mobil, televizi, cestování do zaměstnání apod.
Dalších 30 % pak má podle tohoto rozdělení pokrýt osobní výdaje, tzv. zbytné, bez kterých se můžete obejít. Sem patří výdaje za potraviny (vždy lze koupit levnější), prostředky na koníčky, zábavu, kulturu. V případě potřeby, případně když příliš narostou, můžete tyto výdaje přiškrtit. Zbylých 20 % pak může směřovat na investice, splátky půjček a podobně.
Kde spořit nebo investovat
Když už se rozhodnete peníze odkládat, je důležité dobře zvolit kam. Lákavé jsou různá stavební spoření, penzijní připojištění, kde kromě úroku získáte i státní podporu. Jde o skvělé nástroje, ale spíš na dlouhodobé plánování. Na finanční rezervu se příliš nehodí. Základní podmínkou pro finanční rezervu je mít prostředky brzy k dispozici. Když předčasně vystoupíte třeba ze stavebního spoření, zaplatíte pokutu, a ještě přijdete o státní podporu. Dostanete tedy výrazně méně.
Proto prostředky na finanční rezervu můžete ukládat na spořicí účet, kde se výnos průměrně pohybuje kolem 1 % nebo můžete své peníze investovat. „Na výběr máte z mnoha možností. Každému vyhovuje jiný typ investice. Naším cílem je zpřístupnit investování pro všechny, proto můžete začít už s pár stovkami,“ říká finanční ředitel Zonky Jiří Humhal.
