Hypoteční úvěry jsou stále jednou z nejoblíbenějších možností, jak financovat vlastní bydlení. Získat se dají od bankovních i nebankovních společností.
Podobně jako u běžných spotřebitelských půjček, i zde platí, že bankovní úvěry jsou výhodnější, zato s přísnějšími požadavky. Jak vysokou částku si lze v současné době prostřednictvím hypotéky od banky půjčit?
Regulace hypoték od České národní banky
Výše hypoték u jednotlivých bankovních ústavů nezávisí pouze na samotných bankách. Do určité míry je ovlivňuje i Česká národní banka, která vykonává dohled nad celým finančním trhem v České republice. V minulosti vydala ČNB doporučení, podle nichž by měly jednotlivé banky omezit poskytování hypoték na 95 – 100 % zástavní hodnoty nemovitosti a hypotéky v rozmezí 85 – 95 % zástavní hodnoty nemovitosti (používá se také zkratka LTV – loan to value) by měly poskytovat pouze do 10 % podílu celkového objemu nových hypoték.
Jednalo se sice pouze o doporučení, nicméně většina bank se podle něj zařídila a hypotéky na 100 % LTV skončily. Zároveň došlo i k výraznému omezení hypoték na 95 % LTV, které nabízí už pouze pět bank a navíc s poměrně vysokou úrokovou sazbou.
V tomto roce – přesněji v dubnu – by pak mělo dojít k dalšímu omezení. Banky by podle nového doporučení ČNB neměly vůbec nabízet hypotéky nad 90 % LTV a hypotéky v rozmezí od 80 do 90 % LTV mají nově tvořit maximálně 15 % ze všech poskytnutých úvěrů zajištěných nemovitostí.
I v loňském roce úrokové sazby klesaly
V posledních dvou měsících roku 2016 byla průměrná úroková sazba 1,77 %, průměrná výše jedné hypotéky pak činila něco málo přes 2 miliony Kč. Při srovnání s cenami hypotečních úvěrů v předchozím období tak zjistíme, že jejich úroky nadále klesaly a dostaly se na historické minimum. V dalším období je ale možné, že u některých hypoték úroky porostou - týkat by se to mělo zejména úvěrů s vyšší LTV, které jednotlivé bankovní ústavy postupně omezují. I nadále ale samozřejmě platí, že bankovní hypotéky jsou výrazně levnější a výhodnější, než ty nebankovní, takže pokud splňujete jejich podmínky, rozhodně se vám vyplatí uzavřít smlouvu u banky.
Aktuální nejnižší sazby se pohybují okolo 1,6 %
Podíváme-li se na současnou situaci, tak nejnižší úroky u bankovních hypoték začínají na sazbě 1,59 %, kterou nabízí UniCredit Bank (Pružná hypotéka do 75 % s dobou fixace na 3 nebo 5 let a s výši úvěru nad 1 000 000 Kč). Nízké úrokové sazby má také Fio banka, u níž je sazba 1,68 % (Fio hypotéka, fixace na pět let, výše úvěru nad 1 000 000 Kč). Při výběru hypotéky ale hraje roli celá řada faktorů – je potřeba zvážit do jaké hodnoty nemovitosti si půjčku vezmete, jakou budete chtít fixaci úvěru, jak vysoké jsou u dané banky poplatky a samozřejmě také na vašich platebních možnostech.
Pomoci vám mohou i některé srovnávače půjček (např. na naší stránce) nebo různé hypoteční kalkulačky, kde zadáte požadované parametry hypotéky a aplikace vám nabídne vhodné varianty.
Jak se změní podmínky hypoték v dalším období?
Jak už bylo uvedeno výše, na základě doporučení České národní banky by se měly postupně omezovat hypoteční úvěry s vyšším LTV. Ty budou jednotlivé banky pravděpodobně přestávat nabízet, případně je zatíží vyšší úrokovou sazbou. Získání vhodné hypotéky tak bude pro některé zájemce trochu obtížnější a méně výhodné – zejména pro ty, kteří nemají finance na to, aby uhradili alespoň část hodnoty nemovitosti předem. Zatím jsou ale hypotéky stále velmi levné a výhodné a tak pokud o půjčce na koupi nemovitosti uvažujete, určitě s jejím sjednáním dlouho neváhejte.
