V roce 2020 (který je jinak poznamenaný zejména koronavirovou krizí) se projednává celá řada změn, týkající se exekucí. Jednou z těch nejzásadnějších, které by měly dlužníkům skutečně výrazně pomoci, je zavedení chráněného účtu. O co přesně se jedná, jak může tento účet dlužníkům pomoci a jak tento institut funguje u našich sousedů?
Jak funguje chráněný účet?
Předně je třeba říct, že jde vlastně o klasický bankovní účet, k němuž jeho majitel dostane běžnou debetní kartu, kterou bude moci platit v kamenných obchodech a e-shopech, bude moci používat internetové i mobilní bankovnictví apod. Principem a hlavním smyslem tohoto účtu ale bude to, že peníze na něm budou chráněny před exekutory. Bude tedy určený dlužníkům v exekuci, kteří tak získají vlastní účet a nebudou se muset bát, že by jim z něj exekutor něco vzal. V praxi to má fungovat tak, že zaměstnavatel klasicky provede ze mzdy srážku, kterou pošle exekutorovi a celou nezabavitelnou částku pošle zaměstnanci na jeho chráněný účet. Tuto částku už mu nikdo nebude moci vzít a dlužník s ní bude moci nakládat dle libosti – třeba si takto i peníze spořit.
Největší výhody chráněného účtu
Zavedení chráněného účtu by mělo být jednoznačným přínosem a jeho existence bude mít prakticky samá pozitiva. K jeho hlavním výhodám patří zejména to, že:
- lidé v exekuci získají možnost bezhotovostního platebního styku
- budou moci platit v obchodech i kartou a ne pouze v hotovosti jako dnes
- budou moci platit zboží převodem, takže ušetří za dopravu (dobírka je obvykle za příplatek)
- budou si moci šetřit peníze na účtu a ne pouze doma, jak se říká “do slamníku“
- díky přímému bankovnictví získají lepší kontrolu nad svými útratami
- a především – budou mít jistotu, že na peníze na chráněném účtu jim nikdo nesáhne
Debaty o zavedení chráněného účtu v ČR
Otázka zavedení chráněného účtu u nás není ničím novým – diskutuje se o něm už řadu let, ale jednání vždy na něčem ztroskotala – např. na neochotě bank, pro které to bude znamenat další náklady. Teprve letos se ale ledy výrazně pohnuly a i v souvislosti s dalšími chystanými změnami v exekucích vše nasvědčuje tomu, že chráněný účet bude v dohledné době konečně zaveden. Otázkou je, zda bude účet bezplatný, což navrhuje řada poslanců, nebo placený, což by si přály banky. Hovoří se např. o kompromisu v podobě měsíčního poplatku 25 Kč, což by ještě bylo únosné.
Co je v debatě o chráněném účtu naprosto zásadní, je shoda napříč celým politickým spektrem. S jeho zavedením nemají problém strany pravicové, středové ani levicové, bojují za něj i různé neziskové organizace a souhlasí s ním dokonce i Exekutorská komora nebo zástupci věřitelů. Za této situace je tak pravděpodobnost, že k jeho zavedení v nejbližší době dojde, velmi vysoká.
Chráněný účet v Německu – P-Konto
Česká republika rozhodně nebude první zemí, kde bude tento institut zaveden – např. hned v sousedním Německu funguje chráněný účet již mnoho let pod názvem P-konto. Na podzim roku 2018 jej využívalo více než 2,5 milionu lidí v exekuci. Tento účet je založený vždy pouze na přání klienta a v praxi funguje tak, že jakmile se dlužník dostane do exekuce a požádá svou banku, ta mu jeho běžný účet promění na chráněné P-Konto. Zaměstnavatel pak nemusí řešit žádné srážky – pošle celou mzdu na tento účet a samotná banka pak zajistí, aby si dlužník mohl vybrat nezabavitelnou částku (zbylá částka podléhá exekuci). Tento model je hodně výhodný i pro zaměstnavatele, resp. jejich účetní, kteří tak nemusí zpracovávat veškerou agendu spojenou s exekucemi, což zabere hodně času.
Zavedení chráněného účtu bude bezesporu pozitivním krokem, nicméně vždy je lepší mít klasický než chráněný účet. Standardní účet ale nemohou mít zadlužení lidé, kteří v minulosti udělali chybu, když si zbytečně vzali např. předražené SMS půjčky nebo jiné půjčky před výplatou. Zvláště pokud se jednalo o zbytečné zadlužení třeba kvůli vánočním dárkům nebo letní dovolené. Někdy je samozřejmě půjčka dobrým řešením situace, ale člověk, jenž si ji bere, by k tomu měl mít vážný důvod a vybírat pouze z prověřených poskytovatelů – ty najde např. na srovnávacích portálech, jako je tento web, kde je kolem 200 podrobných recenzí bankovních i nebankovních poskytovatelů úvěrových produktů.
