Pokud jste si někdy sjednávali půjčku – ať už od banky nebo nebankovní společnosti – možná jste se setkali s pojmem bonita klienta. Pokud si nejste jistí, co toto slovní spojení znamená, v tomto článku najdete jeho stručné vysvětlení a základní informace o tom, podle čeho se bonita posuzuje.
Co se myslí pod pojmem bonita?
Bonita klienta je jinými slovy schopnost klienta řádně splácet svůj finanční závazek. Jedná se tak o ukazatel, který hraje důležitou roli v tom, zda žadatel půjčku získá nebo mu bude zamítnuta. Bonita ale mívá vliv nejen na samotný fakt, zda zájemce půjčku dostane, ale může ovlivnit i úrokovou sazbu – čím má klient bonitu vyšší, tím nižší dostane úrok.
Proč úvěrové společnosti zjišťují bonitu svých klientů?
Bankovní i nebankovní společnosti si bonitu zjišťují proto, aby minimalizovali riziko, že poskytnou úvěr někomu, kdo jim ho nebude řádně splácet. Čím vyšší má zájemce o půjčku bonitu, tím má vyšší šanci, že mu jeho žádost bude schválena. Bonita se prověřuje zejména u bank, které poskytují vyšší úroky a musejí si tak žadatele důkladněji prověřit. Naopak u menších nebankovních úvěrů (např. oblíbené půjčky do výplaty) se schopnost splácet tak důkladně neověřuje. Nicméně ze zákona už musejí všechny úvěrové společnosti každého žadatele prověřit.
Podle čeho úvěrové společnosti bonitu posuzují?
Pro posouzení bonity klienta se obvykle používá metoda pod názvem scoring. Nejčastěji ji používají banky a pro zjištění bonity se zaměřují na celou řadu faktorů. Patří mezi ně např.:
- věk žadatele – starší zájemci o půjčku mají bonitu nižší
- vzdělání – čím má žadatel o půjčku vyšší vzdělání, tím se jeho bonita zvyšuje
- výše příjmů – ze zaměstnání, podnikání, z důchodu, pronájmu apod.
- výše výdajů – na bydlení, pojištění, spoření, splácení atd.
- platební historie (půjčky, kontokorenty, kreditní karty atd.) a záznamy v registrech
- rodinný stav, povolání, bydliště a další faktory
Hlavní překážky, které bonitu snižují
- kreditní karty nebo kontokorentní úvěry – pokud si je před žádostí o půjčku zrušíte, můžete si tím svoji bonitu zvýšit
- záznam v registru dlužníků – problémem je např. záznam v registru SOLUS, stejně tak ale i v jiných úvěrových registrech (bankovní CBCB, nebankovní CNCB). Dostat se do registru lze nejen nesplácením půjčky, ale i neplacením účtů za telefon, internet nebo placenou televizi.
- exekuce na majetek nebo na mzdu
- insolvence (platební neschopnost) – lidem v insolvenci půjčku neposkytují ani banky, ani nebankovní společnosti
Co může pomoci v případě nízké bonity?
To, že má zájemce o půjčku nízkou bonitu, nemusí ještě automaticky znamenat, že úvěr nedostane. V některých případech může být řešením např. ručitel nebo spolužadatel. Mezi spolužadatelstvím a ručením je ale rozdíl – spolužadatel má za řádné splácení stejnou odpovědnost jako hlavní žadatel, zatímco ručitele banka osloví teprve v případě, že žadatel půjčku nesplácí.
Bonita klienta jako rozhodující ukazatel úroku
U některých úvěrových společností se na základě bonity automaticky žadateli přidělí příslušná úroková sazba. Podobný princip se uplatňuje např. u platformy s P2P půjčkami Zonky – ta nabízí hned osm úrokových sazeb a teprve na základě ratingu klienta určí příslušnou sazbu u půjčky. Stejně tak ale i některé banky nabídnou konkrétní úrok teprve na základě toho, jakou má žadatel bonitu. Naopak např. u některých nebankovních půjček s ručením nemovitostí nehraje bonita tak vysokou roli a klíčová je hodnota zastavené nemovitosti.
