Hypotéka není jen tak ledajaká půjčka. Jedna se o dlouhodobý závazek až na několik desítek let. A ne zrovna malý. Předtím, než se bance či nebankovnímu poskytovateli upíšete, zjistěte si, co vše taková hypotéka obnáší. Pokud byste totiž, byť neúmyslně porušili některou z podmínek, může vám hrozit i vysoká pokuta.
Kriticky zhodnoťte osobní finanční situaci
Nikdo nepochybuje o tom, že víte, kolik měsíčně vyděláváte. Víte ale opravdu naprosto přesně, kolik každý měsíc utratíte a za co? Víte, jak velká částka z vaší pravidelné výplaty jde na nezbytné výdaje jako nájem, energie a jiné služby, a kolik „rozfofrujete“ za oblečení, zábavu, kafíčka v kavárnách, pivka s kamarády či večeře v lepších restauracích?
Ruku na srdce, to ví pouze ten, kdo si vede jakýsi osobní finanční deník “má dáti a dal”. Než tedy vkročíte do banky se žádostí o hypotéku, alespoň jeden měsíc si takové záznamy veďte. Hypoteční banka bude vaše příjmy a výdaje zkoumat do poslední koruny, a proto byste své finance měli držet pevně v rukách, pokud chcete v cestě za vlastním bydlením uspět.
Díky kontrole nad svými financemi budete vědět, jak si stojíte, a zda si hypotéku můžete dovolit, případně v jaké výši. Aby vše proběhlo hladce, měli byste mít dostatečně vysoké vlastní úspory na uhrazení části kupní ceny nemovitosti (minimálně 10 procent) a daně z pořízení nemovitosti (4 % z kupní ceny).
Naše rada: Pokud pro vás hypotéky představují jednu velkou neznámou, najděte si dobrého hypotečního poradce. Ten vám poradí, jak nejlépe postupovat, abyste hypotéku získali bez zbytečných chyb.
Banku, u které o hypotéku nakonec požádáte, vybírejte s rozvahou
V České republice existuje celá řada bank nabízejících hypoteční úvěry. Rozdíly lze najít nejen mezi konkrétními nabídkami, ale také v přístupu ke klientovi. Nejste povinni vzít první nabídku, která se vám naskytne. Neorientujte se ale ani pouze podle výše úrokové sazby a v potaz berte i zdánlivé méně důležité podmínky.
V líbivé reklamě inzerovaná úroková sazba funguje totiž především jako lákadlo na klienty a zdaleka ne každý na slibovanou nízkou úrokovou sazbu bezpečně dosáhne. Roli hraje především finanční situace. Všeobecně platí, že čím lépe na tom žadatel je, tím lepší nabídku na hypotéku obdrží.
Nemluvě o tom, že úroková sazba obvykle není vše, co klient zaplatí. S pořízením a splácením hypotéky je spojena celá řada dalších poplatků, kterých by si klient měl být dobře vědom. Takové poplatky totiž mohou cenu hypotéky značně zvýšit. Nejčastěji se jedná o poplatek za poskytnutí hypotéky a poplatek za vedení hypotečního účtu. Nemalou část splátky obvykle také tvoří pojištění.
Smluvní podmínky čtěte pečlivě, letmé prolétnutí vás může přijít draho
Banku máte vybranou, hypotéku taky a nyní na vás čeká část, kterou lidé všeobecně a ke své škodě často zanedbávají. Smluvní podmínky sice bývají nejen dlouhé, ale také nudné, přesto všechno se je vyplatí důkladně prostudovat. Jedině tak budete opravdu dobře znát smluvní podmínky a vyvarujete problémům do budoucnu.
Například u rezervační smlouvy na nemovitost se ujistěte, že prodávající nemá právo po domluvenou dobu nemovitost prodat jinému zájemci. Dobrá realitní kancelář by měla mít s prodávajícím vždy podepsanou tzv. trojstrannou rezervační smlouvu s prodávajícím. Pokud by si prodávající obchod přece jenom rozmyslel, je tato smlouva důležitá pro vymáhání kompenzací.
Naše rada: Nikdy, ale skutečně nikdy nepodepisujte žádnou smlouvu, ať už rezervační, smlouvu o smlouvě budoucí či kupní smlouvu, které nerozumíte od prvního písmene do poslední tečky. Nechte si vše vysvětlit, poraďte se s hypotečním specialistou nebo s právníkem.
Pokutu můžete dostat i za nevyužité celého úvěru
Pokuty u hypoték nejsou časté, to ale neznamená, že ji nemůžete utržit. Nejznámější sankci představuje poplatek za předčasné splacení hypotéky, který už částečně reguluje zákon o spotřebitelském úvěru. Bez rizika sankce může klient každý rok uhradit až 25 % ze zbývající částky. Banky si mohou účtovat tzv. účelně vynaložené náklady, tedy administrativní náklady související s předčasným ukončením hypotéky.
Druhá méně známá pokuta se vztahuje k čerpání hypotečního úvěru. Pokud by klient nevyčerpal úvěr celý v dohodnutém termínu, může mu banka naúčtovat až 5 procent z nevyčerpané částky. Pozor si tedy dávejte, abyste při nákupu potřebného materiálu nebo za stavební práce neušetřili příliš mnoho peněz.
